Для многих пенсионный разрыв в старости все еще остается далекой перспективой. Но установленный законом уровень пенсии снижается. Что важно в негосударственном пенсионном обеспечении.
Ей 28, ему 29 — у Милены и Дениза впереди еще долгая трудовая жизнь. Понятно, что фельдшер и экспедитор выйдут на пенсию, скорее всего, не раньше, чем через 38 лет. Сегодня они пока не задумываются об этом. Но для эксперимента давайте перенесем их будущую пенсию в настоящее. И здесь необходимо действовать сейчас, чтобы потом не сожалеть об упущенных возможностях.
Пропасть в размере 1850 евро
Молодая пара живет в съемном жилье, детей не имеет и поэтому может использовать свой совместный ежемесячный чистый доход в размере 4 140 евро в основном для себя. Но сколько останется на двоих после выхода на пенсию? Надо сразу учесть, что пенсионный разрыв увеличивается из–за отпуска по уходу за ребенком и неполного рабочего дня.
В 2061 году чистая пенсия составит 2290 евро, рассчитал сумму для этой пары Томас Ланг, консультант по вопросам пенсионного обеспечения в Центре потребительских консультаций земли Северный Рейн–Вестфалия. В итоге получается минус 1850 евро. Это на 45% меньше, чем они имеют в настоящее время.
Что это в повседневной жизни?
В настоящее время они тратят на еду около 100 евро в неделю, но при той пенсии, которую они будут получать в будущем, эта сумма составит лишь около 58 евро.
Даже любимое хобби — путешествия — придется заметно сократить. Вместо нынешних 800 евро в месяц Милена и Дениз смогут тратить на это не более 530 евро.
Эти предположения основаны на наилучшем сценарии трудового стажа супругов. По мнению пенсионного консультанта Lang, обстоятельства личной жизни могут еще больше увеличить пенсионный разрыв. Возможное создание семьи и связанные с этим отпуск по уходу за ребенком и неполный рабочий день еще больше сократят доступный объем пенсионных отчислений. Другими словами, пенсионный разрыв в 1850 евро окажется еще больше.
Милена и Дениз шокированы столь плачевной ситуацией. Для молодой пары это четкий сигнал к тому, «как важно действительно что–то делать в частном порядке».
Начать обеспечивать старость
Аннабель Оэльманн, руководитель консультационного центра для потребителей в Бремене, также обращает внимание на временной фактор в частном обеспечении по старости: «Время имеет решающее значение. Чем раньше я начну, тем быстрее смогут помочь даже небольшие взносы. Однако чем позже начать, тем сложнее ликвидировать пенсионный разрыв».
Только в особых случаях
По мнению эксперта, пенсия Riester подходит только в исключительных случаях. Как правило, продукты, предлагаемые для «ристерских пенсий», слишком дороги. И поэтому не подходят для большинства потребителей.
Но бывают и исключения: «Если у меня много детей, я получаю высокие детские надбавки, плачу относительно высокие налоги и могу забрать с собой налоговую экономию, а затем выбрать хороший продукт, то он может окупиться», — поясняет Оэльманн.
Четкая рекомендация
Вместо пенсии Riester как формы негосударственного пенсионного страхования Оэльманн рекомендует пенсию на основе акций: в виде ETF–фондов. Эти пассивно управляемые фонды очень дешевы, а благодаря их обычно очень широкому позиционированию — например, как европейских или мировых фондов — они также хорошо диверсифицируют риски.
Именно низкие издержки делают их интересными для инвесторов. Ведь издержки вокруг инвестиционной формы частного обеспечения по старости часто являются большой проблемой. «Это главный убийца доходности. Расходы ее съедают», — подчеркивает Аннабель Оэльманн.
Об этом говорит Германия:
Почему пустеют клиники в Германии — как врачу найти достойную работу
Как и где продлить загранпаспорта в условиях закрытия Генконсульств РФ в Германии
Семейные связи, лезгинка и пропавший Дед Мороз: что посмотреть в Германии в новом сезоне
Германия — «Социальная взрывчатка»: почему пенсии госслужащих остаются неприкосновенными
Ударные волны как секретный рецепт против болезни Альцгеймера? Охота за памятью
Öko-Test: Эти сорта риса полностью провалились и изъяты из продажи
Аренда в ряде небольших городов растет активнее, чем в мегаполисах
Коалиция достигла соглашения по спорной схеме Kindergundsicherung
11 продуктов, которые я больше никогда не куплю для своей семьи
Каждый 12 житель Германии придерживается правоэкстремистского мировоззрения
Недетская забава с дезодорантами: эксперты предупреждают об опасности