По статистике, большая часть семей мечтает об улучшении своих жилищных условий. Есть много молодых пар, желающих переехать в более просторную квартиру или купить свое первое жилье, но они не могут это сделать по весьма банальной причине — нехватка денег.
Дабы без проблем выплатить кредит на недвижимость, который порой сопровождает строителей и покупателей на протяжении десятилетий, следует отрегулировать процесс с самого начала. Здесь важны не только проценты и ставка погашения. Что в целом нужно учитывать при поиске подходящего ипотечного кредита?
Определите личный бюджет
Как советует Роланд Штехер, финансовый эксперт из Центра защиты потребителей Бремена: «Прежде всего, нужно понять, чего вы действительно хотите. Купить дом или квартиру? Новую недвижимость или вторичное жилье? Что я могу себе позволить?».
А то многие застройщики сразу же влюбляются в недвижимость, не задумываясь о том, вписывается ли она в их бюджет. «Кто не знает точно, что он в состоянии себе позволить, может ошибиться и искать недвижимость за 500 000 евро, тогда как его финансовый предел составляет всего 300 000 евро», — обращает внимание Флориан Беккер, директор Союза защиты застройщиков.
Поэтому столь большую роль для определения суммы займа играет предварительная и честная оценка бюджета. С этой целью следует учесть все доходы и расходы, собственные средства, а также будущие поступления, например, из страховых выплат или наследства. Первичную помощь в этом могут оказать онлайн–калькуляторы ипотечного кредитования: Interhyp, Dr. Klein или Check24.
Невзирая на знание того, что банки сейчас исходят из 40 и даже 45 процентов, Роланд Штехер обращает внимание потенциальных заемщиков на следующее: «Кредитные выплаты не должны превышать 30% от ежемесячного чистого дохода. Лучше не финансировать впритык. Ведь еще хочется вести привычный образ жизни, ездить в отпуск, а не вкладывать каждый цент в ипотеку».
Проконсультируйтесь с независимыми экспертами
«Консультация с независимым финансовым экспертом обеспечивает дополнительную безопасность, — говорит Флориан Беккер. — Эксперт знает, как учесть жизненные обстоятельства при заключении кредитного договора».
В качестве примера Франк Лёше, специалист по ипотечному кредитованию в Dr. Klein из Гамбурга, приводит молодую семью с ребенком. Здесь важно не только учитывать процентные ставки, но и возможность изменения ставки погашения. Например, если родится второй ребенок и доход временно снизится.
Как только ситуация улучшится, можно вести речь об увеличении ставки погашения. «Но не все банки предлагают такую возможность. Необходимо выбрать соответствующее предложение».
Еще один пример: клиент ожидает значительное наследство от своего пожилого отца. В таком случае Лёше рекомендует предусмотреть досрочное погашение до 100% суммы займа, чтобы быстро избавиться от кредита. «Однако такая подвижность стоит денег. Чем больше гибкость, тем выше обычно проценты».
Первоначальный поиск в собственном банке
По словам Роланда Штехера, большинство покупателей и застройщиков сначала обращаются в свой банк, где «они получают первое предложение». При сравнении условий с другими банками, необходимо использовать одни и те же критерии. «Сумма займа, эффективная годовая процентная ставка, ставка погашения и срок финансирования — это основные параметры».
«Дополнительно учитываются сроки фиксирования процентной ставки — мы рекомендуем 15–20 лет, право на досрочное погашение и возможность изменения ставки погашения», — отмечает Штехер.
Если строительство задерживается, и заем не может быть использован в оговоренное время, банк начисляет проценты за ожидание. Об этом следует помнить при переговорах. «Застройщики должны следить за тем, чтобы проценты за ожидание были не слишком высокими, и добиваться максимально длительного периода без начисления этих процентов», — советует Флориан Беккер.
Закрепите согласованные условия подписью
«Договор фиксирует согласованную процентную ставку. Если не подписать его своевременно, она может измениться», — говорит Беккер. Закрепить выгодные условия на длительный срок — как это делается с форвардным кредитом при рефинансировании, невозможно при первичном кредите, добавляет он.
Тем не менее, не следует торопиться, считает Роланд Штехер. «В целом, сначала нужно получить подпись нотариуса, а затем заключить договор с банком».
Об этом говорит Германия:
Германия — Кривая популярности «Зеленых» резко идет вниз
Запретят ли в Германии традиционную Bratwurst
Многие важнейшие лекарства доступны только в Германии
Взгляд из Германии — Бактерии атаковали озеро Гарда. Грозит ли похожая ситуация другим водоемам
Германия — Медицинское страхование вновь подорожает
Германия — Aldi уменьшит размеры магазинов и снизит цены
Германия — Когда выплатят детские пособия за июль
Германия — Пенсионное страхование: проблем меньше, чем ожидалось
Германия — Миллиардные иски из-за масок в период пандемии