Согласно пояснению главы отдела финансов и страхования в Центре защиты прав потребителей Северного Рейна–Вестфалии, Кристиана Урбана, управление и обслуживание текущих счетов ведут к неизбежным затратам. Поэтому взимание платы за такие услуги само по себе оправдано. В то же время, формы комиссий могут значительно различаться — от полностью бесплатных счетов до фиксированных платежей или платы за каждую операцию. Как сообщает портал t–online, размер таких сборов зависит от условий, установленных конкретным банком.
В последние годы ежемесячные комиссии за обслуживание текущих счетов стали привычным явлением для миллионов клиентов немецких банков. Однако значительная часть таких сборов в прошлом начислялась с нарушением закона. Сегодня тема возврата незаконно списанных средств вновь оказалась в центре внимания. Федеральный суд Германии (BGH) в Карлсруэ рассматривает вопрос, насколько далеко могут распространяться требования клиентов о возврате уплаченных сумм.
Суть текущего дела
После знакового решения Федерального суда в 2021 году многие клиенты начали требовать возврата комиссий, начисленных на основании недействительных условий. Основная задача суда сейчас — определить, допустимо ли применение к банковским договорам «правила трех лет», известного по делам о поставке энергии. Согласно информации t–online, оно позволяет вернуть только те суммы, которые были списаны за три года до подачи претензии.
Как изменились правила для банков?
Современное законодательство требует, чтобы банки получали активное согласие клиентов перед изменением условий обслуживания, включая повышение комиссий. Молчание потребителей больше не считается безоговорочным «да». Кристиан Урбан разъясняет, что клиент в таких ситуациях имеет несколько вариантов:
- Активно принять новые условия.
- Отказаться от изменений и закрыть счет.
- Отклонить изменения, оставив действующий договор в силе.
Однако в последнем случае банк имеет право расторгнуть договор, предоставив клиенту минимум два месяца для поиска альтернативы. Это требование защищает интересы потребителей, позволяя им спокойно перейти на обслуживание в другой банк.
Что такое Zustimmungsfiktionsklausel?
Данный термин обозначает пункт в договоре, согласно которому изменения условий договора автоматически принимаются, если клиент не выразил своего несогласия в установленный срок.
В 2021 году Федеральный суд Германии признал такие условия недействительными, отметив, что они предоставляют банкам несоразмерные преимущества и ущемляют права клиентов. Изменение правил лишило банки возможности менять условия обслуживания без активного на то согласия потребителей (Az. XI ZR 26/20).
Решение Федерального суда
11–й гражданский сенат BGH постановил, что «правило трех лет», применяемое в делах о поставке энергии, не распространяется на банковские комиссии. Даже если клиент не выдвигал возражений более трех лет, банк не вправе удерживать такие средства. Суд отметил, что незаконно начисленные сборы не являются частью содержания договора, поэтому к ним применяются общие правила исковой давности (Az. XI ZR 139/23).
Пример из практики
В одном из дел, рассматриваемых судом, с начала 2018 года Sparkasse начала взимать плату за обслуживание счета клиента, не имея на то его согласия. В 2021 году потребитель подал претензию и потребовал возврата 192 евро, списанных за три года. Суд первой инстанции отклонил иск, сославшись на позднее выражение несогласия (Az. XI ZR 139/23).
Однако Федеральный суд отменил это решение, обязав Sparkasse вернуть неправомерно списанные средства. Кроме того, банк должен компенсировать возможные убытки, если аналогичные ситуации повторятся в будущем.
Число клиентов, отреагировавших на судебное решение
Хотя решение 2021 года было вынесено в пользу потребителей, только 11% клиентов, по данным исследования Verivox, воспользовались правом на возврат средств. У 40% из них комиссии были увеличены в последние три года перед судебным решением. Генеральный директор Verivox Оливер Майер отметил, что банковский сектор пока избежал масштабных финансовых потерь, так как подавляющее большинство клиентов не использовали предоставленную возможность.
Время покажет
Решение суда в Карлсруэ подтвердило, что защита прав потребителей в банковской сфере продолжает укрепляться. Однако многие клиенты по–прежнему не проявляют активности в отстаивании своих прав. Будут ли они использовать данное им право на возврат незаконных комиссий в будущем — покажет время.
Этот прецедент подчеркивает важность внимательного отношения к условиям банковского обслуживания и своевременного реагирования на нарушения.
Об этом говорит Германия
Германия — План без увольнений: сотрудники Volkswagen согласны на уступки
Обмен прав в Германии: Что делать, чтобы успеть до января 2025 года
Получили гражданство Германии - не забудьте уведомить Россию
Германия — Внимание, конкурс! Стартуем праздничный сезон с чудес и подарков
Германия — 99 миллионов за откровения: рекордный гонорар за мемуары Ангелы Меркель
Германия — Нефть дешевеет, а продукты дорожают: парадоксы немецкого рынка
Германия — Последний бой «Левых»: Три ветерана, три региона. Старожилы мобилизуются для исторической кампании
Всероссийский Экодиктант–2024 и в Германии. Шаг к экологической культуре и охране природы
Германия — Адаптивный интеллект: что делать, если все идет вкривь и вкось
Германия — Инвестиции в инфраструктуру вместо детских пособий: СвДП предлагает реформу. Скандинавский пример: чему ФРГ стоит поучиться у северных соседей
Финансовый парадокс Германии: долги снижаются, страх перед будущим нарастает. Что говорят данные Creditreform о поведении немецких потребителей?
Германия — Шольц или Писториус? СДПГ выбирает между стабильностью и переменами
Зима в Германии: Уборка снега, борьба с льдом и возможные штрафы. Что нужно знать арендаторам и владельцам
Германия на пособиях: 13,7 миллиарда евро для мигрантов в 2024 году. По данным статистики, каждый третий евро денег по безработице идет на выплаты иностранцам
Хабек против Зёдера: ядерная дуэль в преддверии выборов в Германии. Новая энергетическая политика или личные разногласия
Германия — Возвращение домой: интерес к Госпрограмме растет
Скандал в правительстве Германии — тайные планы СвДП
Германия — Внимание! QR–код ваши деньги крадет. Мошенники используют поддельные QR-коды на парковках
Каннабис в Германии вновь вне закона. CDU/CSU планируют отмену легализации дурман-травы
Киберинцидент в Германии: под угрозой данные Федерального статистического управления
Взгляд из Германии — Камни в желчном пузыре: удалять нельзя наблюдать. Современные подходы к лечению и почему операция не всегда обязательна