Будь то запланированное кругосветное путешествие, обустройство первой собственной квартиры или «подушка безопасности» на время учебы: стартовый финансовый капитал облегчает вступление в самостоятельную жизнь.
Детская книга «Собака по имени Деньги» (Ein Hund namens Money) весьма помогает в обучении обращению с деньгами, считает Катрин Франке из молодежного финансового коучинга Caritas. В ней, например, объясняется, как работает фондовый рынок и одновременно содержится много полезных советов. Финансовые эксперты также рекомендуют после окончания школы откладывать деньги в стартовый фонд. Тогда, например, можно будет совершить желаемое кругосветное путешествие, купить мебель для первой собственной квартиры или частично профинансировать учебу.
Начать можно всего с 20 евро
Когда и сколько денег откладывать на собственное потомство, зависит от материального положения семьи. «Чем раньше вы начнете, тем большую отдачу получите к совершеннолетию. Самое главное: просто начните!», — говорится в публикации журнала «Finanztest». Редактор Кай Шлитер подчеркивает: «Достаточно начать с 20 евро в месяц. Позже вклад можно увеличить».
Если имеется крупная сумма, например, наследство, то эти деньги должны быть вложены, хотя бы частично с прибылью. Александра Лангмайер из Немецкого института молодежи рекомендует использовать правило третей для денежных подарков на день рождения или конфирмацию: «Одна треть выплачивается как карманные деньги, одна треть идет на счет и одна треть инвестируется на долгосрочную перспективу».
Для инвестиций на срок…
… не менее десяти лет Шлитер советует использовать биржевые фонды, или сокращенно ETF. Они отличаются сравнительно низким уровнем риска, если инвестируют в широкий мировой фондовый индекс. Особенно целесообразны так называемые накопительные варианты, в которые автоматически инвестируется годовой доход и таким образом используется эффект сложных процентов. Шлитер также рекомендует ежемесячные накопительные планы, которые могут включать в себя регулярные взносы, например от бабушек и дедушек: «Это снижает риск инвестирования. Можно просто пустить накопительные планы на самотек. Таким образом, цены выравниваются, поскольку акции компании покупаются на фондовом рынке — как на высоких, так и на низких фазах».
По словам Шлитера, в прошлом EFT обеспечили бы среднюю доходность сберегательных планов на уровне 8,5% в год в течение 18 лет. В худшем случае было бы минус 0,3% в год, в лучшем — 14,8%. «При норме накопления 50 евро в месяц через 18 лет было бы не менее 10 000 евро, в среднем 24 000 евро и в лучшем случае чуть менее 48 000 евро».
Установить план выплат
Если накопленные деньги предполагается выплачивать частями, можно составить план выплат. Однако при накоплении средств на акции очень важен момент снятия денег: ни в коем случае нельзя снимать деньги при резком падении цен. Если финансы нужны в определенный момент времени, то лучше не вкладывать их в фондовый рынок — по крайней мере, всю сумму накоплений. В этом случае альтернативой являются консервативные формы инвестирования.
Например, сберегательный счет полезен тем, что к деньгам можно быстро получить доступ, объясняет Лангмайер. Некоторые банки также предлагают накопления на водительские права или на образование. Те, кто боится риска, могут вкладывать деньги в срочные депозиты, говорит Шлитер. Важно выбрать банк, имеющий соответствующую гарантию по вкладам и являющийся представителем экономически стабильной страны.
Выбор различных форм
Насколько выгодными окажутся эти формы инвестирования, во многом зависит от процентной политики, поясняет Франке. В настоящее время предпочтение вновь отдается сбережениям. Например, Allianz выплачивает 2% на сумму от 3 000 евро на гибком сберегательном счете. Минимальный срок — три месяца. По данным Finanztest, те, кто вкладывает свои деньги на срочный депозитный счет на несколько лет, в лучшем случае могут получить даже более 3% процентов. Однако даже эта величина остается значительно ниже уровня инфляции, так что накопленные деньги фактически теряют в цене.
Для накопления активов лучше всего выбирать различные формы инвестирования, которые обеспечивают как гибкость, так и возможность получения высокой прибыли. Чем младше ребенок, тем выше должна быть доля акций, считает Шлитер. Однако тем, кто вкладывает деньги в фондовый рынок, следует обратить внимание на комиссию за хранение, а также за покупку и транзакцию. Они могут составить в общей сложности до 33 евро в год для сберегательных планов EFT с ежемесячной нормой накопления 50 евро, пишет «Finanztest». Сравнительно высокими будут и сборы за управление цифровыми активами, предназначенными специально для детей. Но есть предложения, которые вообще не предусматривают никаких комиссий. Так что сравнивать стоит.
Соблюдать требования Bafög
Рассмотрите вопрос о том, оформляется ли вклад на имя ребенка. В этом случае родители могут только распоряжаться деньгами и, в редких исключительных случаях, использовать их в своих целях. Если же счет ценных бумаг открыт на имя родителей, то они могут в любое время получить доступ к деньгам и использовать их самостоятельно. Однако недостатком часто является необходимость уплаты налогов с дохода. Обычно они не взимаются, если счет зарегистрирован на имя ребенка. «Для счетов несовершеннолетних родители могут подать отдельное распоряжение об освобождении от налогов в пределах установленного законом лимита в 1000 евро», — поясняет Шлитер. При этом также действуют два пособия: базовое не облагаемое налогом в размере 10 347 евро и пособие на специальные расходы в размере 36 евро.
При подаче заявления на получение денег на детей важно учитывать, что государственная субсидия на образование Bafög выплачивается только в том случае, если не облагаемая налогом сумма составляет менее 15 000 евро. А сострахование детей в рамках обязательного медицинского страхования также находится под угрозой, если ежемесячный доход, например, от инвестиций в акции, высок. В настоящее время лимит составляет 520 евро ежемесячного дохода от процентов.
Об этом говорит Германия:
Когда нужен апостиль и где его получить
Любимый производитель натуральной косметики закрывает все филиалы в Германии
Мобильные операторы в Германии — кто предлагает самые выгодные тарифы на звонки и интернет
Могут ли инвалиду в Германии отказать в приеме на работу — отвечает адвокат
Спасут ли акции пенсионную систему Германии
Взгляд из Германии — Что произойдет с организмом, если каждый день есть томаты
Пособия, дети, образование, медицина, транспорт: на что потратит правительство 445,7 млрд. евро
Aldi, Lidl и Kaufland снизили цены на любимый продукт
Ночным поездом из Германии в Италию, Бельгию, Австрию — дешево и комфортно
Решение суда в Германии — налоги пенсионеров сократятся на тысячи евро, пенсии возрастут
