«Этого будет достаточно», «я не могу сейчас ничего откладывать» или «позже у меня будет достаточно времени для этого» — причин пренебрежительного отношения к пенсионному обеспечению может быть много. В то же время — не стоит сбрасывать со счетов тот факт, что зачастую они оборачивается серьезными последствиями. Финансовый эксперт Томас Хентшель рассказывает о пяти самых больших ошибках.
«На протяжении вот уже многих лет одной только установленной законом пенсии недостаточно для беззаботной жизни в зрелом возрасте, — говорит Томас Хентшель, финансовый эксперт консультационного центра для потребителей земли Северный Рейн–Вестфалия. — Большая часть людей знает, что им необходимо создавать частные резервы, но многим это все равно кажется сложным». Однако важно разобраться с этой темой. И задать себе вопрос: достаточно ли моей пенсии для поддержания определенного уровня жизни в старости?
«Понятно, что никто не может запланировать точную цифру, когда речь идет об обеспечении в старости — конкретный расчет зависит от многих факторов и становится все более конкретным с увеличением возраста, — тем не менее, следует рассчитать, что вы будете иметь для жизни к моменту выхода на пенсию», — настоятельно советует Хентшель.
Трехслойная модель
Эксперт поясняет, как формируется пенсионное обеспечение в соответствии с трехслойной моделью: «Базовое обеспечение включает в себя обязательное пенсионное страхование, профессиональные пенсионные программы и пенсию Rürup. Вторую часть составляют субсидируемое обеспечение, например, договоры профессионального пенсионного обеспечения и договоры Riester. И третья часть — это не субсидируемое частное обеспечение, т.е. инвестиционные фонды, банковские накопительные планы, а также частное страхование жизни и пенсии».
«Уследить за всеми этими вариантами не всегда просто», — признает Хентшель. Кроме того, существует множество заблуждений относительно пенсионных накоплений — защитник прав потребителей рассмотрел наиболее распространенные из них.
1. «Я уже слишком стар»
Хентшель говорит об этом так: «Конечно, лучше всего начать откладывать деньги на пенсию как можно раньше — ведь эффект сложных процентов проявляется только в течение длительного времени».
При таком расчете годовой процентный доход всегда инвестируется вместе с первоначальным капиталом под одну и ту же процентную ставку — таким образом, активы растут с течением времени. Все можно рассчитать на сайте www.zinsen-berechnen.de.
«Таким образом, если вы начинаете откладывать деньги позже, вам приходится вкладывать больше средств, поскольку эффект сложных процентов меньше, — резюмирует Хентшель. — Тем не менее, лучше начать позже, чем никогда. В конце концов, закрыть финансовые бреши на пенсии практически невозможно».
2. «Я слишком мало зарабатываю»
Финансовый эксперт советует вести бюджетную книгу, чтобы видеть, куда исчезают имеющиеся деньги. «Это самый быстрый способ обнаружить, где еще есть потенциал для экономии». Даже 50 евро в месяц могут стать хорошим началом.
Кроме того, Хентшель указывает на дилемму: «Те, кто долгое время хорошо зарабатывал, впоследствии получат высокую пенсию. Но те, кто зарабатывает мало и может меньше платить в пенсионный фонд, получат более низкую пенсию». Поэтому в данном случае обеспечение особенно важно — несмотря на низкий доход.
3. «Я полагаюсь на свое партнерство»
«В большинстве случаев это означает следующее: женщина полагается на своего партнера», — ссылается на статистику Хентшель.
По данным Федерального статистического ведомства, многие женщины в Германии по–прежнему финансово зависят от своего партнера, хотя три четверти из них — в возрасте от 20 до 65 лет — работают. Это объясняется тем, что многие или трудятся неполный день, или в отраслях с более низкой оплатой труда, или на мини–работах.
Перерывы в работе из–за рождения детей также приводят к финансовым потерям даже спустя годы. Поэтому пенсии женщин по старости, независимо от того, предусмотрены ли они законом, частными или корпоративными пенсионными программами, обычно значительно ниже, чем у мужчин.
Поэтому Хентшель советует семейным парам создать финансовый резерв — например, депозит в ETF (exchange–traded fund). «Чтобы тот, кто выполняет большую часть работы по уходу за ребенком дома, впоследствии не оказался в невыгодном финансовом положении».
4. «Мне в старости много не надо»
«Распространенное заблуждение, — говорит защитник прав потребителей. — Ведь жизнь не останавливается на пенсии». Многие по–прежнему хотят путешествовать, ходить в театр, ездить на машине.
Конечно, некоторые статьи расходов отпадают, например, отчисления на пенсионное страхование, страхование от безработицы или нормы накопления на обеспечение по старости. «Но, как показывает жизнь, появляются и совсем новые траты: расходы на модернизацию, повышение арендной платы, деньги на лекарства или услуги сиделок».
«2000 евро пенсии — это, может быть, кому–то сначала покажется хорошо. Но часто люди не учитывают, что это валовая пенсия, которая еще облагается налогом», — отмечает Хентшель.
5. «Серьезных консультаций нет вообще»
«Лучшими адресами для получения серьезной и, главное, объективной консультации являются независимые финансовые консультанты, работающие на платной основе, и потребительские центры, — говорит Хентшель. — Здесь можно получить индивидуальную консультацию и разработать персональный пенсионный план». Полезной, по его словам, является также информация от Stiftung Warentest.
«К советам банковских консультантов или страховых агентов, которые фактически являются продавцами финансовых и страховых продуктов, следует относиться критически, — говорит эксперт. — Не стоит опрометчиво заключать договор. Нужно дома еще раз обдумать несколько предложений и принять решение спокойно, без временного давления».
Об этом говорит Германия:
15 самых дешевых направлений для отдыха класса люкс для жителей Германии
Имеет ли смысл заключать дополнительную стоматологическую страховку
Повышение Bürgergeld в Германии — Кто имеет право, когда и сколько денег будут платить
В Германии в любимых картофельных продуктах обнаружены кусочки металла
Внимание! В нескольких минеральных водах найдены канцерогенный хром и нитраты
Германия — Можно ли приступить к работе на новом месте во время оставшегося отпуска
Здоровый завтрак для школы: что должно быть у детей в ланч–боксе
Ожидают ли Германию бессрочные забастовки транспорта в сентябре
Защита от финансового краха — страхование ответственности всего за 49 евро
Если муж хочет насолить — адвокат рассказывает о правах женщин. На какую поддержку можно рассчитывать
Борозды, пятна, обесцвечивание: что говорят ногти о здоровье человека
Германия — Может ли начальник обязать сотрудников прервать отпуск
