Осведомленность и личная инициатива — вот уже 30 лет в Германии стоматологическое здоровье находится в центре внимания. Как сообщает Ангелика Брандл–Ридель из Немецкой стоматологической ассоциации (DZV), доля расходов на стоматологию, оплачиваемых медицинскими страховыми компаниями, снижается на протяжении многих лет. Какие затраты перенимает дополнительная частная страховка?
Как правило, обязательное медицинское страхование покрывает те расходы, которые необходимы для адекватного, целесообразного и экономичного стоматологического лечения. «Без бонусной книжки эта фиксированная надбавка составляет 60% от стандартных выплат», — говорит Петер Грибле из консультационного центра для потребителей Баден–Вюртемберга. Если пациент хранит бонусный буклет в течение последних пяти лет, то субсидия составляет 70%, а если он может доказать, что в течение десяти лет без пробелов проходил профилактическое лечение, то субсидия составляет 75%. Все остальное оплачивает сам застрахованный.
Иначе обстоит дело с дополнительным стоматологическим страхованием: здесь страховщики покрывают большую часть расходов на лечение. Как правило, чем больше расходов возмещается, тем выше страховые взносы, говорит Грибле.
Определять приоритеты в договорах
Но в какой момент имеет смысл страховаться? «Когда все остальные жизненные риски с более высоким потенциалом потерь уже застрахованы», — говорит Грибле. Дополнительное стоматологическое страхование покрывает риск, который может находиться максимум в нижнем пятизначном диапазоне. «Поэтому существуют более важные виды страхования, такие как страхование гражданской ответственности, профессиональной нетрудоспособности, детской нетрудоспособности, страхование зданий и домашнего хозяйства».
Грибле рекомендует расставить приоритеты в полисах: «В противном случае вы застрахуете менее значимые риски, а на более важные — денег не останется». В этом его убеждает многолетний опыт консультирования.
Председатель DZV Брандл–Ридель подчеркивает, что базовое медицинское обслуживание в Германии является образцовым. Поэтому ни один человек, имеющий обязательное медицинское страхование в Германии, не должен обходиться без зубов. Но иногда возникают особые пожелания. Например, зубные виниры. «Некоторые пациенты хотят, чтобы все их зубы были белыми, — говорит Брандль–Ридель. Но медицинская страховка оплачивает только белые виниры на коронки зубов в видимой области».
«Я всегда говорю своим студентам: вы можете проехать из пункта А в пункт Б на автомобиле Fiat, но вы можете сделать это и на Ferrari, — говорит она. — Все зависит от вас, но вы должны сами оплатить расходы, выходящие за рамки Fiat». Точно так же обстоит дело и со специальными запросами на зубные протезы.
Не обязательно для молодых людей
Тем, кто интересуется Ferrari во рту или качественными зубными протезами — особенно имплантатами, мостами или коронками — не помешает дополнительное стоматологическое страхование, считают в центре потребительского консультирования. Для тех же, кому достаточно обычного ухода, полис, как правило, не имеет смысла. Центр консультирования потребителей также не советует страховаться молодым людям: «По статистике, зубные протезы необходимы только в возрасте от 30 - 40 лет».
Полезно знать: стоматологические проблемы, уже существующие на момент оформления страховки, часто исключаются из полиса — если, по данным центра консультирования потребителей, такое предложение вообще существует. Страховщики спрашивают о подобных вещах в вопросах о здоровье до заключения договора. Только после этого страховщик решает, стоит ли предлагать договор и на каких условиях. «Таким образом, плохие зубы и возраст могут привести к повышению страховых взносов», — подчеркивает Грибле.
В целом, по мнению Грибле, при заключении договора дополнительного стоматологического страхования необходимо убедиться, что тарифы соответствуют вашим пожеланиям. «Как правило, не бывает лучше или хуже — только оговорки, которые соответствуют или не соответствуют потребности». Эти оговорки касаются, например, объема льгот, включая те, что выходят за рамки зубных протезов. Кроме того, часто фиксируются возможные виды ортодонтического лечения, продолжительность периода ожидания или наличие лимита годовых выплат.
Из–за большого разнообразия на рынке Грибле рекомендует перед приобретением полиса обязательно проконсультироваться с брокером или платным консультантом. Они спрашивают потребителя о его желаниях и потребностях. «На основании этого делается подходящее предложение».
Брандл–Ридель также рекомендует обратиться к независимому страховому консультанту. «Все дело в содержании такого дополнительного страхования». В условиях активно стареющей структуры населения растет число случаев заболевания, например, пародонтитом: зубы шатаются, десны кровоточат. Страховой полис должен быть составлен с учетом этого.
Утвердить смету расходов
Те, кто действительно думает о страховании, могут отложить или даже приостановить возможное предстоящее лечение до вступления в силу страхового покрытия, говорит Брандль–Ридель. «Это возможно при условии отсутствия острой зубной боли и хорошем уходе за полостью рта».
Но будьте внимательны: некоторые виды дополнительного стоматологического страхования вступают в силу сразу после заключения договора, если не было оговорено время ожидания. «Внимание: в тарифах есть много ограничений и исключений, — замечает Грибле. Одним из них часто является случай, когда стоматолог уже рекомендовал лечение до начала действия страховки».
По мнению Брандл–Ридель, всем, кто уже имеет дополнительную стоматологическую страховку и нуждается в лечении, рекомендуется представить страховщику имеющуюся смету расходов и получить согласие на проведение процедуры. Таким образом, пациент может быть уверен, что впоследствии ему не придется оплачивать часть расходов.
Об этом говорит Германия:
15 самых дешевых направлений для отдыха класса люкс для жителей Германии
Повышение Bürgergeld в Германии — Кто имеет право, когда и сколько денег будут платить
Внимание! В Германии в любимых картофельных продуктах обнаружены кусочки металла
Пенсия в Германии: пять самых больших ошибок для обеспечения безбедной старости
Германия — Небывало дорогой старт школьной жизни: 111 евро за ранец
В нескольких минеральных водах найдены канцерогенный хром и нитраты
