Никто не хочет в старости остаться без средств к существованию. Тем не менее, интерес к ристерской пенсии ограничен. Это признали и политики — после того как защитники прав потребителей в течение многих лет требовали реформы. Теперь экспертная комиссия хочет улучшить ситуацию.
Пенсия Riester существует уже более 20 лет, чтобы компенсировать снижение установленного уровня пенсии по решению тогдашнего «красно–зеленого» федерального правительства. Однако этот субсидируемый государством пенсионный продукт встретил немало нареканий. Критики видят и рассматривают его скорее как субсидию для банковской и страховой индустрии и фактическое урезание пенсий политиками.
Кроме того, ристер-пенсия подходит очень немногим. Это связано с тем, что соответствующие продукты обходятся вкладчикам слишком дорого за счет комиссий и администрирования. Это снижает доходность вкладчиков, а вместо этого обогащает банки и страховые компании. Кроме того, недостаточная гибкость продуктов из–за ограниченного государством риска также снижает потенциальную доходность.
Поэтому неудивительно, что пенсионными продуктами пользуется гораздо меньше людей, чем предполагалось. Согласно последним данным, в 2022 году количество субсидируемых государством договоров Riester еще больше сократилось. Впервые с 2012 года их число оказалось ниже 16 млн. Это следует из статистики Федерального министерства труда и социальных дел. По оценкам министерства, доля недействующих договоров составляет от доброй пятой до чуть менее четверти. Для того чтобы впоследствии не голодать, необходимо дополнительное частное обеспечение по старости.
Защитники прав потребителей…
… выявили проблему задолго до политиков и уже не первый год добиваются поддержки нового старта частного страхования по старости. Ведь для того, чтобы потребители могли делать накопительные сбережения в дополнение к государственной пенсии, необходимо обеспечить эффективное использование каждого сэкономленного евро. Защитники прав потребителей выступают за введение государственно организованной пенсионной системы.
Со значительным опозданием этим вопросом занялось и нынешнее федеральное правительство. С этой целью была создана «Фокус–группа по частному пенсионному обеспечению». В нее вошли представители нескольких министерств, организаций по защите прав потребителей, предпринимательских союзов и Федерации профсоюзов Германии.
Участники фокус–группы высказали ряд полезных предложений о том, как в будущем лучше и разумнее организовать субсидируемое государством частное обеспечение по старости. Их главная цель — открыть для широких слоев населения простое, прозрачное и эффективное предложение по обеспечению уровня жизни после выхода на пенсию. Этого можно достичь не в последнюю очередь за счет повышения качества продукта.
Вот основные положения
Необходимо сделать возможными более перспективные инвестиции с более высокой доходностью. С этой целью группа экспертов предлагает создать накопительный пенсионный счет без гарантийных требований, в рамках которого пенсионеры смогут инвестировать в фонды и ETF, в том числе и в другие подходящие классы активов, ориентированные на реальную стоимость. В отношении тех, кто придает большое значение безопасности, большинство членов фокус–группы рекомендует продолжать предлагать продукты с гарантиями.
Стоимость соответствующих продуктов должна быть снижена. Для этого фокус–группа рекомендует повысить стандартизацию требований к ним и усилить конкуренцию между поставщиками. Этому должны способствовать, например, простые и недорогие варианты переключения на этапе накопления и перед этапом выплаты. Необходимо разработать и внедрить расширенную процедуру сертификации всех частных пенсионных продуктов (возможно, на конкурсной основе, по аналогии с тем, как это делается в Швеции). Такая процедура могла бы обеспечить прозрачность учета качественных и количественных критериев (включая диверсификацию рисков, затраты, гарантии).
Государственная поддержка в виде выплаты прямых пособий и дополнительных налоговых льгот должна быть, по сути, сохранена, но усовершенствована. Речь идет о более понятных формах пособий, стандартном детском пособии (300 евро на ребенка —- независимо от года рождения), расширении бонуса для начинающих карьеру и корректировке максимальной суммы, в которой вычет специальных расходов ограничивается четырьмя процентами от предельного размера взносов на обязательное пенсионное страхование.
В будущем субсидируемое дополнительное частное пенсионное обеспечение по старости будет открыто для всех трудоспособных лиц. Таким образом, расширение за счет самозанятых группы лиц, имеющих право на поддержку, должно произойти не позднее, чем после введения обязательного страхования в системе обязательного пенсионного страхования (с возможностью отказа от него) для этих групп.
На этапе выплат должна быть предусмотрена возможность более гибкого использования пенсионных накоплений. Помимо пожизненных аннуитетов, в будущем должны стать возможными более высокие частичные выплаты (до сих пор максимум 30%), планы выплат и инвестиции в недвижимость, принадлежащую владельцу, — последнее уже возможно при определенных условиях. Кроме того, следует рассмотреть возможность использования всех средств негосударственной пенсии, например, для отсрочки полного изъятия обязательной пенсии по старости или, возможно, для накопления баллов в рамках обязательного пенсионного страхования.
Рекомендации по новому субсидируемому частному пенсионному обеспечению по старости должны быть также включены в существующий портфель Riester в той мере, в какой это возможно с юридической точки зрения, поскольку существующие договоры могут быть изменены только на основе консенсуса между договаривающимися сторонами. Другими словами, они должны быть переведены на новую концепцию с согласия клиентов.
И последнее, но не менее важное: ристерская пенсия больше не должна называться ристерской. Однако предложения фокус–группы не предусматривают нового названия пенсионных продуктов.
Вот такие предложения. Так что пока ничего не решено. Теперь Федеральному министерству финансов предстоит разработать конкретное предложение по реформе, учитывающее рекомендации фокус–группы. Законодательное оформление должно произойти в течение 2024 года.
Развивать финансовое образование
Помимо этого, экспертная комиссия также отмечает, что в Германии существует проблема низкой финансовой грамотности и связанного с ней отсутствия планирования пенсионного обеспечения. Люди с низким уровнем финансового образования с меньшей вероятностью будут планировать и откладывать средства на старость. Вероятно, не помешало бы развивать финансовое образование своих граждан с раннего возраста. Например, уже на школьных уроках. Хотя фокус–группа не сформулировала этого прямо, но, вероятно, школьные предметы должны этому способствовать.
Предварительная оценка
Предложенные изменения, направленные на создание более простых, дешевых, гибких, прозрачных и, прежде всего, более выгодных пенсионных продуктов, можно только приветствовать — они давно назрели. Расширение круга лиц, имеющих доступ к субсидируемому государством негосударственному пенсионному обеспечению, может быть интересным и для частных лиц.
Но, несмотря на это, не мешало бы смелее отстаивать одну–две основополагающие мысли о государственной пенсии. Ведь если государственная пенсия будет более щедрой для граждан, то вышеупомянутые рассуждения о ристерской пенсии могут уйти в прошлое.
Об этом говорит Германия:
Германия переходит от тропической ночи к заморозкам на почве Температура понизится на 15 градусов
Стартовало бронирование билетов на рождественские рейсы: цены на поездки и Bahncard вырастут
Легче украсть, чем втридорога купить
Конкурент WhatsApp — Signal представит новые фукции
Стало известно, насколько подорожает медстрахование в 2024 году
Экстренное торможение — Город в Германии приостановил прием беженцев Превышен лимит нагрузки
